Лихвите тръгват нагоре. Първо при кредитите
До края на 2023 г. лихвите по жилищните кредити у нас могат да нараснат до 4-5%, а тези по потребителските заеми - до 10%. Тази прогноза вършат финансисти на база на твърдия курс на Федералния запас на САЩ към изстудяване на кредитирането и преодоляването на инфлацията, който Европейската централна банка следва с няколко месеца забавяне.
Още преди година ФЕД стартира поетапно повдигане на основни лихви, като неотдавна разгласи, че до края на март 2023 година равнищата им ще доближат към 4.6%. ЕЦБ през юли и септември също предприе нараствания с 0.5 и 0.75 процентни пункта на лихвата за рефинансиране, като я извади осемгодишен интервал на отрицателни стойности, и предизвести за нови увеличения в идващите месеци. След тези дейности централните банки в Европа се надпреварват да подвигат главните лихви.
Заради валутния ръб Българска народна банка не може да прави сходни дейности, само че още от юли комерсиалните банки у нас започнаха страхливо да реагират. Някои от по-големите финансови институции предприеха първа стъпка -
унищожаване на наказателните такси за големи влогове,
които бяха въвели поради излишъка на свободни пари. ОББ, Уникредит Булбанк, Пощенска банка, КВС Банк (бивша Райфайзенбанк) освободиха притежателите на сметки с над 200 хиляди лева от заплащането на 0.7% годишна такса над тези суми.
Други по-малки банки отново възстановиха олихвяването на спестяванията след негативни стойности, като да вземем за пример Алианц България, а някои доста повишиха доходността, като Инвестбанк, до 1.11% за 12-месечните депозити.
Показателно за обръщането на наклонността е оповестеният от Българска народна банка нов главен лихвен % за октомври.
За първи път от шест години той е друг от нула - 0.49%
Българска народна банка не дефинира ОЛП, а единствено го пресмята по специална методика на база на индекса на подписаните покупко-продажби с овърнайт депозити в левове сред банките в България. Този показател дълго време бе негативна големина, само че през септември към този момент са направени покупко-продажби с позитивна рентабилност, което е довело и до смяната на ОЛП.
Месечната статистика на Българска народна банка също демонстрира, въпреки и нерешителен, растеж на лихвите по депозитите. Спестяванията на компаниите за първи път от повече от две години излизат с положителна средна рентабилност. При семействата междинният лихвен % по новите депозити пораства втори следващ месец до 0.17%, след като юли бяха отчетени 0.13%.
Банките обаче към момента са свръхликвидни, тъй че по-смели движения нагоре в лихвите по спестяванията скоро надали ще забележим. Което за кредитополучателите е добра вест, тъй като точно от лихвите по депозитите зависи в огромна степен лихвата по заемите.
Първи резултата на политиката на стягане на кредитирането,
ще усетят новите претенденти за банкови заеми. Това даже към този момент е видимо при потребителските заеми, където статистиката отчита слаб растеж на междинните лихвени равнища през юли и август и за първи път от половин година насам те надвишават 8%.
" Истината е, че доста банки не продължиха промоционалните си предложения и това води до нарастване на междинната рента по потребителските заеми ", изясни кредитният съветник Тихомир Тошев. Той акцентира, че в реалност лихвата по потребителските банкови заеми е по-ниска - към 5-6%, до момента в който в статистиката на Българска народна банка включва и доста по-скъпите бързи заеми, отпускани от профилираните дъщерни сдружения на банките.
При новосключените ипотеки към този момент няма забележима смяна - най-малко от данните за юли и август.
От 1 октомври обаче имаме
първа банка, оповестила повишаване на жилищните заеми
за нови клиенти - физически лица. Това е ОББ, която повишава лихвата по ипотеките с 0.11 процентни пункта.
Големият въпрос е по кое време банките ще стартират да подвигат лихвите по към този момент подписаните заеми?
Хората, които изплащат банкови заеми с закрепени лихви, не би трябвало да се тормозят от идно нарастване. Факт е обаче, че дълготрайни заеми съвсем не се подписват с закрепена рента или в случай че има такава, то тя важи само за първите една-три, най-вече до пет години от плана за погасяване.
Лихвите по заемите в множеството случаи у нас са формирани от плаваща компонента и твърда надбавка, която зависи от срочността на заемите и риска. Откакто Българска народна банка престана да дефинира през 2018 година показателя СОФИБОР, всяка комерсиална банка сама избира с каква база да съобрази плаващата рента по заемите и с каква честота да прави корекции.
" Повечето банки, измежду тях и всички по-големи, са приели за база средномесечните нива на лихвите по депозитите, които се оповестяват всеки месец от Българска народна банка. Последните години те доближиха нулата, което бе причина банките да намаляват лихвите по кредитите на своите клиенти. Сега започва обратният развой. И в случай че няма бързо повдигане на доходността по спестяванията, не би трябвало да има бърз растеж на лихвите по заемите ", показва Тошев.
Експертите от финансовата платформа " Моите пари " обаче не считат, че банките ще следват тъкмо тази логичност. " Очаквам банките да подхващат с огромно забавяне покачване на лихвите по депозитите, сходни стъпки дори ще бъдат оставени за най-после, преди този момент ще се усилят лихвите по заемите ", смята Десислава Николова от " Моите пари ".
Има български банки, избрали за база показателя EURIBOR - междинното лихвено равнище, при което банките в еврозоната си разменят срочни депозити в евро, или ОЛП - основния лихвен % на Българска народна банка. И двата показателя внезапно потеглят нагоре. EURIBOR, който допреди няколко месеца бе негативна големина, в този момент е 1.8% за шестмесечния индекс и 2.6% за 12-месечния. Така че семействата, теглили заеми от банки, които се водят от стойностите на EURIBOR и ОЛП, към този момент, наподобява, че ще бъдат най-потърпевши.
Експертите обаче считат, че банкерите у нас
няма да бързат да подвигат лихвите по настоящите заеми
Както не са го създали до момента две от банките, избрали за референтна стойност инфлацията. " При множеството банки смяна в настоящите договори ще има чак следващата година ", предвижда кредитният съветник Тихомир Тошев. Той показва, че всяка банка следва своя политика според от цената на ресурса, който дава за заеми, и от агресивността, с която желае да пораства и да набира клиенти. " Някои просто ще изчакат, с цел да видят какво ще подхващат другите ", счита Тошев.
На сходно мнение е и Десислава Николова: " Заради конкуренцията и към момента огромната ликдивност даже и след идното, трето подред, нарастване на лихвите от ЕЦБ банките у нас може би ще задържат още няколко месеца покачването на лихвите по заемите ".
Освен това лихвите ще растат плавно и на стъпки, като междувременно упованията са работадателите да усилват възнагражденията в отговор на инфлацията.
Сметките на " Кредит Център " демонстрират, че нарастване на лихвата със стъпка от 0.5 процентни пункта, при средното ниво на изтеглените жилищни заеми от 140 хиляди лева, ще вдигне месечната погасителна вноска с 10-20 лв. Потребителите обаче би трябвало да чакат няколко такива покачвания в границите на година-две, като прогнозите са за повишаване на лихвата по жилищните заеми докъм 4-5%, при сегашните 2.5%. Ако лихвата скочи двойно, то месечната вноска би се оскъпила с към 130 лева докъм 740 лева. при период на погасяване 25-30 години.
" За хората с ипотечни заеми сходно нарастване на вноските няма да сътвори огромни усложнения, тъй като по предписание те са с по-високи приходи, стабилна работа или бизнес, с някакви спестявания ", разяснява Тошев.
По-големи проблеми може да се чакат при потребителските заеми,
където получателите им са по-чувствителни на покачване на разноските. Средният размер на потребителския заем е към 15 хиляди лева унас, които се погасяват за 10 години. Ако парите са изтеглени при 6% ГПР и цената се вдигне до 10%, то месечната вноска от 167 лева ще скочи на близо 200 лева
По отношение на бързите заеми специалистите не чакат някакви промени в лихвите, тъй като те са задоволително високи и ново повишаване ще ги направи несъбираеми.
Източник: " Моите пари "
Още преди година ФЕД стартира поетапно повдигане на основни лихви, като неотдавна разгласи, че до края на март 2023 година равнищата им ще доближат към 4.6%. ЕЦБ през юли и септември също предприе нараствания с 0.5 и 0.75 процентни пункта на лихвата за рефинансиране, като я извади осемгодишен интервал на отрицателни стойности, и предизвести за нови увеличения в идващите месеци. След тези дейности централните банки в Европа се надпреварват да подвигат главните лихви.
Заради валутния ръб Българска народна банка не може да прави сходни дейности, само че още от юли комерсиалните банки у нас започнаха страхливо да реагират. Някои от по-големите финансови институции предприеха първа стъпка -
унищожаване на наказателните такси за големи влогове,
които бяха въвели поради излишъка на свободни пари. ОББ, Уникредит Булбанк, Пощенска банка, КВС Банк (бивша Райфайзенбанк) освободиха притежателите на сметки с над 200 хиляди лева от заплащането на 0.7% годишна такса над тези суми.
Други по-малки банки отново възстановиха олихвяването на спестяванията след негативни стойности, като да вземем за пример Алианц България, а някои доста повишиха доходността, като Инвестбанк, до 1.11% за 12-месечните депозити.
Показателно за обръщането на наклонността е оповестеният от Българска народна банка нов главен лихвен % за октомври.
За първи път от шест години той е друг от нула - 0.49%
Българска народна банка не дефинира ОЛП, а единствено го пресмята по специална методика на база на индекса на подписаните покупко-продажби с овърнайт депозити в левове сред банките в България. Този показател дълго време бе негативна големина, само че през септември към този момент са направени покупко-продажби с позитивна рентабилност, което е довело и до смяната на ОЛП.
Месечната статистика на Българска народна банка също демонстрира, въпреки и нерешителен, растеж на лихвите по депозитите. Спестяванията на компаниите за първи път от повече от две години излизат с положителна средна рентабилност. При семействата междинният лихвен % по новите депозити пораства втори следващ месец до 0.17%, след като юли бяха отчетени 0.13%.
Банките обаче към момента са свръхликвидни, тъй че по-смели движения нагоре в лихвите по спестяванията скоро надали ще забележим. Което за кредитополучателите е добра вест, тъй като точно от лихвите по депозитите зависи в огромна степен лихвата по заемите.
Първи резултата на политиката на стягане на кредитирането,
ще усетят новите претенденти за банкови заеми. Това даже към този момент е видимо при потребителските заеми, където статистиката отчита слаб растеж на междинните лихвени равнища през юли и август и за първи път от половин година насам те надвишават 8%.
" Истината е, че доста банки не продължиха промоционалните си предложения и това води до нарастване на междинната рента по потребителските заеми ", изясни кредитният съветник Тихомир Тошев. Той акцентира, че в реалност лихвата по потребителските банкови заеми е по-ниска - към 5-6%, до момента в който в статистиката на Българска народна банка включва и доста по-скъпите бързи заеми, отпускани от профилираните дъщерни сдружения на банките.
При новосключените ипотеки към този момент няма забележима смяна - най-малко от данните за юли и август.
От 1 октомври обаче имаме
първа банка, оповестила повишаване на жилищните заеми
за нови клиенти - физически лица. Това е ОББ, която повишава лихвата по ипотеките с 0.11 процентни пункта.
Големият въпрос е по кое време банките ще стартират да подвигат лихвите по към този момент подписаните заеми?
Хората, които изплащат банкови заеми с закрепени лихви, не би трябвало да се тормозят от идно нарастване. Факт е обаче, че дълготрайни заеми съвсем не се подписват с закрепена рента или в случай че има такава, то тя важи само за първите една-три, най-вече до пет години от плана за погасяване.
Лихвите по заемите в множеството случаи у нас са формирани от плаваща компонента и твърда надбавка, която зависи от срочността на заемите и риска. Откакто Българска народна банка престана да дефинира през 2018 година показателя СОФИБОР, всяка комерсиална банка сама избира с каква база да съобрази плаващата рента по заемите и с каква честота да прави корекции.
" Повечето банки, измежду тях и всички по-големи, са приели за база средномесечните нива на лихвите по депозитите, които се оповестяват всеки месец от Българска народна банка. Последните години те доближиха нулата, което бе причина банките да намаляват лихвите по кредитите на своите клиенти. Сега започва обратният развой. И в случай че няма бързо повдигане на доходността по спестяванията, не би трябвало да има бърз растеж на лихвите по заемите ", показва Тошев.
Експертите от финансовата платформа " Моите пари " обаче не считат, че банките ще следват тъкмо тази логичност. " Очаквам банките да подхващат с огромно забавяне покачване на лихвите по депозитите, сходни стъпки дори ще бъдат оставени за най-после, преди този момент ще се усилят лихвите по заемите ", смята Десислава Николова от " Моите пари ".
Има български банки, избрали за база показателя EURIBOR - междинното лихвено равнище, при което банките в еврозоната си разменят срочни депозити в евро, или ОЛП - основния лихвен % на Българска народна банка. И двата показателя внезапно потеглят нагоре. EURIBOR, който допреди няколко месеца бе негативна големина, в този момент е 1.8% за шестмесечния индекс и 2.6% за 12-месечния. Така че семействата, теглили заеми от банки, които се водят от стойностите на EURIBOR и ОЛП, към този момент, наподобява, че ще бъдат най-потърпевши.
Експертите обаче считат, че банкерите у нас
няма да бързат да подвигат лихвите по настоящите заеми
Както не са го създали до момента две от банките, избрали за референтна стойност инфлацията. " При множеството банки смяна в настоящите договори ще има чак следващата година ", предвижда кредитният съветник Тихомир Тошев. Той показва, че всяка банка следва своя политика според от цената на ресурса, който дава за заеми, и от агресивността, с която желае да пораства и да набира клиенти. " Някои просто ще изчакат, с цел да видят какво ще подхващат другите ", счита Тошев.
На сходно мнение е и Десислава Николова: " Заради конкуренцията и към момента огромната ликдивност даже и след идното, трето подред, нарастване на лихвите от ЕЦБ банките у нас може би ще задържат още няколко месеца покачването на лихвите по заемите ".
Освен това лихвите ще растат плавно и на стъпки, като междувременно упованията са работадателите да усилват възнагражденията в отговор на инфлацията.
Сметките на " Кредит Център " демонстрират, че нарастване на лихвата със стъпка от 0.5 процентни пункта, при средното ниво на изтеглените жилищни заеми от 140 хиляди лева, ще вдигне месечната погасителна вноска с 10-20 лв. Потребителите обаче би трябвало да чакат няколко такива покачвания в границите на година-две, като прогнозите са за повишаване на лихвата по жилищните заеми докъм 4-5%, при сегашните 2.5%. Ако лихвата скочи двойно, то месечната вноска би се оскъпила с към 130 лева докъм 740 лева. при период на погасяване 25-30 години.
" За хората с ипотечни заеми сходно нарастване на вноските няма да сътвори огромни усложнения, тъй като по предписание те са с по-високи приходи, стабилна работа или бизнес, с някакви спестявания ", разяснява Тошев.
По-големи проблеми може да се чакат при потребителските заеми,
където получателите им са по-чувствителни на покачване на разноските. Средният размер на потребителския заем е към 15 хиляди лева унас, които се погасяват за 10 години. Ако парите са изтеглени при 6% ГПР и цената се вдигне до 10%, то месечната вноска от 167 лева ще скочи на близо 200 лева
По отношение на бързите заеми специалистите не чакат някакви промени в лихвите, тъй като те са задоволително високи и ново повишаване ще ги направи несъбираеми.
Източник: " Моите пари "
Източник: segabg.com
КОМЕНТАРИ